Срок моратория на досрочное погашение кредита

Оглавление:

Законно ли установление моратория на досрочное погашение потребительского кредита?

Здравствуйте. Банк установил мораторий на досрочное погашение кредита незаконно. Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично при условии уведомления кредитора не менее чем за 30 дней до даты возврата (кредитным договором может быть установлен и более короткий срок). При возврате суммы кредита досрочно банк вправе потребовать уплаты процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или частично (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Банк не может запрещать досрочно погасить кредит, а также взимать комиссию за досрочный возврат. Такие условия нарушают права клиента, так как кредитор не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Чтобы отстоять свои права сначала оформите письменную претензию в адрес банка с требованием осуществить досрочное погашение кредита и ссылкой на соответствующие нормативные акты. Документ составьте в двух экземплярах, один из которых (с входящим номером и подписью принявшего сотрудника) оставьте себе. Если финансовая организация проигнорирует ваше заявление — жалуйтесь на нарушителя в Роспотребнадзор. Обращение можно подать в электронном виде на официальном сайте надзорного ведомства.

Что называют мораторием на досрочное погашение кредита?

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на данную услугу.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

По нашему законодательству, любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить долг ранее установленного срока без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. При этом он может сделать это наиболее выгодно для себя, подробнее о том, как лучше погасить задолженность раньше срока, читайте здесь.

На практике это означает что банки лишаются части своего дохода. То есть, например, Вы взяли займ на 3 года под 20% годовых. А выплатить решили через месяц, то проценты будут рассчитываться всего за один месяц. О том, как пересчитываются проценты, рассказываем по этой ссылке.

Фактически, финансовая организация лишается своей прибыли. Поэтому банковские компании добились на законодательном уровне введения моратория на погашение задолженности ранее, чем это прописано в договоре.

До того, как в 2012 году ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции за подобную возможность, что становилось просто невыгодным для обычного потребителя. Чтобы защитить их права, были внесены изменения в действующее законодательство.

Однако, правительство должно поддерживать и банковскую систему, и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы кредиторам выгодно было выдавать ссуды, было введено новое правило.

Что же означает мораторий? Что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить имеющийся у него долг.

На практике это выглядит так: заемщик берет деньги на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что вернуть их заранее он может не раньше чем через три месяца. То есть первые 3 мес. клиент обязан выплачивать ту сумму, которая указана в документе.

По сути, самый высокий % по переплате как раз и составляет первое время, что приводит к тому, что банковские учреждения получают хоть какую-то прибыль.

Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали, как невозможность внесения дополнительных платежей свыше установленного графика. Поэтому при получении консультации, заемщику следует внимательно изучить договор, в частности найти пункт о возможности частичного или полного погашения задолженности, на каких условиях эта услуга предоставляется.

Если такого пункта нет, то вносить суммы, больше, чем указано в графике платежей можно. При этом банки могут указывать минимальную сумму для частичного досрочного погашения. Если клиент вносит больше, то кредитор сокращает срок займа или уменьшает процент. Заемщик может сам выбрать, какой вариант погашения ему подходит больше. Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Нюансы досрочного погашения кредита

В условиях высокой конкуренции между банками к заемщикам предъявляются все менее жесткие требования, и позволить себе оформить кредит может практически любой человек. Однако возврат кредита остается все таким же ответственным делом, а если речь идет о погашении раньше срока, то возникают дополнительные нюансы. Чтобы досрочно рассчитаться с банком на максимально выгодных для себя условиях, необходимо учитывать все нюансы досрочного погашения кредита.

Право на досрочное погашение

То, что является экономией для клиента, становится убытком для банка. Раньше банки взимали комиссии за досрочное погашение, сильно ограничивали его по сумме и даже штрафовали клиентов за поспешное избавление от долга.

Больше банки этого делать не могут благодаря закону № 284-ФЗ, который вступил в силу 19.10.2011 и внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса. Отныне закреплено право клиентов закрывать кредитные договора досрочно. Но приятнее всего то, что норма имеет обратную силу: она распространяется и на тех, кто успел взять кредит до принятия поправки.

Банки приспосабливаются к новым условиям:

  • изначально устанавливают завышенные комиссии (например, Хоум кредит банк);
  • устанавливают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (например, ВТБ 24);
  • начисляют комиссию за пересчет графика платежей;
  • отказывают злоупотребляющим досрочными погашениями заемщикам в следующих кредитах (большинство банков).
  • Поэтому иметь законное право – это прекрасно, но нужно суметь им правильно воспользоваться.

    Полное и частичное погашение

    Частичное погашение

    Если клиент вносит сумму, которая значительно выше указанной в графике на определенную дату, но недостаточна для полного закрытия задолженности, то речь идет о частичном погашении.

    Пример. Дата погашения по договору – 1 октября, и вам осталось уплатить 6000 р. К 1 августа нужно внести 2000 р. по графику. Вы можете внести 4000 р., опередив график, но не погасив долг полностью.

    Благодаря частичной переплате сокращается сумма основного долга. При этом банк пересматривает договор в зависимости от схемы погашения:

  • Аннуитетный график (погашение равными платежами) – пересчитывается размер дальнейших ежемесячных платежей в меньшую сторону. При этом платеж сокращается только за счет основного долга, комиссия и проценты не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (погашение убывающими суммами) – сокращается срок погашения кредита.
  • Полное погашение

    Если клиент вносит сумму, необходимую для погашения кредита задолго до оговоренной даты, то речь идет о полном досрочном погашении. В таком случае клиент существенно экономит на процентах, комиссиях и становится свободным от долга. Это возможно и при аннуитетном, и при дифференцированном погашении. Чтобы закрыть долг полностью, нужно рассчитать необходимую сумму и предупредить банк о своем намерении за 30 дней, а затем внести деньги на счет погашения.

    Когда происходит полное погашение, возможны два сценария:

    1. Банк списывает со счета всю сумму задолженности и закрывает договор в одностороннем порядке. Но клиент все равно должен подойти в отделение и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от возможных претензий.
    2. Погасив долг, клиент должен написать заявление и подойти с ним к сотруднику банка, чтобы он закрыл договор вручную.
    3. О том, какой сценарий действует в том или ином банке, можно узнать из кредитного договора, у сотрудника отделения или по горячей линии.

      Правила досрочного погашения

      Полное погашение раньше срока – процедура, требующая внимания. Все детали нужно уточнять в банке, во избежание недоразумений.

      Для успешного погашения следует придерживаться такого плана:

    4. Предупреждение. Необходимо предупредить банк за 30 дней. У некоторых банков этот срок может быть более коротким. О том, когда и в каком виде оформить заявление на досрочное закрытие договора, нужно узнать в банке или найти эту информацию в договоре.
    5. Уточнение суммы. Долг должен быть погашен полностью. Если вы внесете хотя бы на 1 копейку меньше, то договор не будет закрыт.
    6. Уплата долга. Датой досрочного погашения в большинстве случаев будет считаться ближайшая дата внесения очередного платежа. Банк имеет право взимать все проценты и комиссии, назначенные к уплате до этого дня.
    7. Контроль. Убедитесь, что банк полностью списал долг. Возьмите справку, подтверждающую отсутствие долга по закрытому договору. Если речь идет о частичном досрочном погашении, то в большинстве случаев можно просто внести сумму больше требуемой. Однако следует узнать условия конкретного банка и придерживаться их, а также проверять выписки после каждого погашения.

    Почему нельзя злоупотреблять досрочными погашениями?

    Если клиент слишком часто погашает долг раньше срока, то рано или поздно ему откажут в очередном займе. Особенно это касается клиентов, которые погашают кредиты в 2-3 раза быстрее, чем положено по договору.

    Существует «серый список», в который банки заносят клиентов, не дающих им заработать желаемую сумму, и в будущем это может стать причиной отказа в любом банке. Банки не обязаны сообщать о причинах отказа клиентам, поэтому этот инструмент активно используется.

    Досрочное закрытие кредитного договора является правом любого заемщика. Но для того, чтобы воспользоваться им с максимальной выгодой, нужно учитывать множество нюансов, чтобы не навредить себе же. Кроме того, досрочными погашениями не следует увлекаться, чтобы не лишить себя возможности оформлять кредиты в будущем.

    Для погашения можно воспользоваться кредитной картой

    Выбирайте из следующего списка:

    Предлагаем вам ознакомиться с полезным видеоматериалом по теме статьи.

    Блог о кредитах и займах…

    Мораторий на досрочное погашение кредита. Что такое, зачем нужен, условия.

    Как поется в известной песне: «Что не говорите, а мы все живем в кредите». Это горькая правда реальности. Но только горькая она для потребителей, которые нечаянно попадают в неловкие ситуации и даже в долговые ямы. А еще в последнее время очень сильно будоражит умы мораторий на досрочное погашение кредита. Что это такое? Зачем его вводят? Неужели банки не заинтересованы в том, чтобы получить выданные деньги как можно скорее? Чем это грозит заемщику? На все эти вопросы мы попробуем найти правильные ответы.

    Итак, зачем банки не только вводят этот мораторий, но и активно его добивались на законодательном уровне? Тут все максимально просто. При ежемесячной выплате клиент оплачивает не только тело кредита, но и проценты за разные услуги, оказанные банком при выдаче и обслуживании займа. В итоге получается, что каждый месяц клиент гасит всего лишь от 60% до 80% – это те деньги, которые он потратил, а остальное переплачивает. И вот эта переплата становится чистой прибылью банка.

    Казалось бы, что тут такого и зачем понадобился этот мораторий? Опять же все проще простого — те, кто умеют считать и понимают, какую сумму переплаты они рискуют отдать банку, стараются погасить кредит досрочно, буквально экономя на всем и собирая деньги на это дело. Что в итоге получает банк? Минимум прибыли, то есть почти то, что отдали, то и получат. Конечно же, с точки зрения бизнеса, коим и является банковская деятельность, это максимально невыгодно.

    Для депутатов мораторий на досрочное погашение кредитов стал камнем преткновения. С одной стороны – банковская система, которую нужно поддерживать и всячески содействовать ее развитию, которая к тому же требует запретить клиентам отказываться от денег после оформления документов. А вот с другой стороны стоят эти самые клиенты, простые люди, а на юридическом языке — потребители, права которых и призваны защищать депутаты.

    Итак, попробуем сформулировать точное определение этого понятия.

    Мораторий на досрочное погашение кредита — законодательно закрепленная мера, которую банк применяет для того, чтобы получить прибыль и являет собой запрет на то, чтобы внести деньги досрочно, минуя выплату процентов.

    Трактовка довольно-таки любительская, наверняка в изложении юридическом оно звучит более официально и совсем непонятно. Зато отображена сама суть. Становится ясно, что полностью удовлетворив требование о моратории, депутаты нарушат тем самым права потребителей. Поэтому сделали просто, и как делалось уже не раз — мораторий введен частично. Как это выглядит на практике?

    При взятии кредита сроком на 12 месяцев, это, к примеру, клиент должен обратить внимание, что в течение 3-х или 4-х месяцев он не сможет оплатить долг досрочно. Для этого нужно внимательно читать договор, а не верить на слово сотруднику, потому что он может скрыть от клиента часть информации в интересах банка. К сожалению, это очень распространенная практика и доказать потом что-либо просто невозможно.

    Как оказалось, суды в таких ситуация встают именно на сторону клиентов, потому что по закону банки (кредитные организации) не имеют права препятствовать желанию клиента выплатить долг досрочно. Хотя, лучше просто прочитать договор перед его подписанием. Это сэкономит если не время, то нервы точно.

    Подведем небольшой итог. Получается, что при взятии кредита лучше рассчитывать на то, что нужно выплатить проценты, что возможно только при ежемесячных платежах. Если же вы уверены, что у вас в скором времени появятся деньги на то, что вы хотите, лучше обойдите банк стороной. Будьте финансово грамотным.

    Досрочное погашение ипотеки

    В последнее время очень часто люди, которые получили долгожданное жилье, оформив ипотеку на длительный срок, стремятся как можно быстрее погасить задолженность перед банком. Обусловлено это как некими предшествующими событиями в жизни заемщика, так и психологическими факторами. Мало кому живется спокойно, осознавая, что на нем висит огромный долг. Поэтому заемщик старается быстрее осуществить погашение ипотечного кредита. Полное и частичное досрочное погашение ипотечного кредита

    Известно, что зачастую размер переплаты по ипотеке, которая берется на достаточно длительный срок, составляет свыше 100% от суммы займа, предоставленного кредитной организацией на покупку жилья. Однако, чем быстрее будет произведено погашение ипотечного кредита, тем меньше в конечном итоге будет размер переплаты за использование, взятых у банка, денежных средств.

    Согласно законодательству, залогодатель имеет право на досрочное погашение ипотечного кредита в любые сроки и при любой сумме займа. Да и банки не возражают против досрочного расчета по ипотеке, обезопасив свои вложения. Однако, при этом залогодержатель не желает терять свои деньги и заранее в контракте прописывает определенные условия в случае, если заемщик решит заранее осуществить погашение ипотеки.

    Поэтому принимая решение о погашении ипотечного кредита, стоит руководствоваться следующими некоторыми принципами. Во-первых, экономия должна быть наиболее существенна, чем на начальном этапе использования ипотечного кредита. Во-вторых, уменьшение срока кредитования должно быть экономически более выгодным относительно уменьшения размера ежемесячных выплат.

    Если вы просчитали все ходы и пришли к выводу, что вам лучше досрочно погасить ипотеку, то вы должны знать, что существует два способа досрочного погашения: частичное и полное.

    Досрочное погашение ипотечного кредита

    До совсем недавнего времени банки были вправе наложить мораторий, то есть запрет на досрочное погашение. Распространялся такой мораторий, чаще всего, на ипотечные кредиты короткого срока выплаты — до 6 месяцев. Но сегодня закон об ипотеке на стороне залогодержателя, и никто не вправе запретить заемщику рассчитаться по кредиту даже через два месяца после его оформления.

    На сегодняшний день, согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитовзятель может погасить ипотеку, уведомив, за 30 рабочих дней до предполагаемой даты погашения, залогодержателя о своем намерении. А некоторые кредитные организации позволяют выполнить погашении и раньше, предусмотренного законодательством, срока.

    Условия, которые банк выдвигает заемщику, при досрочном погашении, всегда прописываются в соглашении, заключенном с финансовым учреждением. При этом залогодатель, в случае частичного погашения ипотеки, вправе, как уменьшить сумму ежемесячных выплат на оставшийся период кредитования, так и оставить размер платежей прежним, а существенно сократить сам срок кредитования. Преимущества досрочного частичного погашения ипотеки Уменьшение суммы ежемесячных выплат дает возможность взять новый кредит на другие нужды, а так же снижает нагрузку на семейный бюджет. Однако с позиции экономики наиболее выгодным является именно сокращение срока кредитования, так как размер переплат за ипотеку прямо пропорционален сроку займа. Таким образом, чем длительнее период кредита, тем больше денег вернет заемщик банку за использование заемных средств.

    Что выгоднее — сократить срок займа или размер платежей, решает сам заемщик. Однако, чаще всего, в ипотечном соглашении между залогодателем и залогодержателем четко прописан порядок частичного досрочного погашения, и, порой, у заемщика подобного выбора нет. Поэтому еще раз повторю: внимательно читайте контракт перед его подписанием!

    Так, основными преимуществами досрочного частичного погашения ипотеки можно считать:

  • Возможность сократить период ипотечного кредита
  • Возможность уменьшения суммы ежемесячных выплат
  • Экономия на процентах за кредит

После того, как заемщик осуществит частичное досрочного погашение ипотечного кредита, банк обязан предоставить ему новый график ежемесячных платежей.

Досрочное полное погашение ипотеки

В случае полного досрочного погашения ипотеки, залогодателю нужно запросить в банке информацию о точной сумме кредита и процентов по нему на дату, предполагаемую для осуществления полного погашения, так как полное погашение предусматривает возврат финансовому учреждению остатка основного займа и процентов в полном объеме.

Расчеты производятся за период от даты последнего ежемесячного платежа до предполагаемой даты досрочного полного погашения ипотечного кредита. Чтобы не совершать ошибок, самостоятельно рассчитывая сумму, необходимую для полного выполнения своих обязательств перед банком, лучше заемщику сразу обратиться напрямую в кредитную организацию, выдавшую ипотечный займ.

Отметим, что большинство финансовых учреждений использует аннуитетную систему платежей, которая предполагает, что банк использует большую часть платежа для погашения процентов, а меньшую часть — для погашения основного долга. Поэтому полное досрочное погашение ипотеки рационально только в первые несколько лет обслуживания кредита, та как погашение займа ближе к окончанию его срока, практически не несет экономии на процентах.

После того, как заемщик осуществит все необходимые платежи по погашению кредита, он обязан обратиться в учреждение юстиции, чтобы зарегистрировать прекращение ипотеки, то есть снять со своей недвижимости залоговое обременение. Также, теперь уже полноправный владелец жилья, должен уведомить страховую компанию о полном досрочном расчете по ипотечному кредиту. Тогда бывший заемщик сможет вернуть деньги за неиспользованный, но оплаченный период страхования ипотечного кредита. А это существенный бонус!

Помните, что внося досрочные выплаты, вы экономите в будущем, но в настоящем времени вам придется затянуть ремень потуже и существенно ограничить расходы. Расплачиваясь по ипотеке в установленный срок, вы соглашаетесь на переплату, несете экономические риски, но при этом можете тратить свободные деньги на свою семью. Сегодня банки предлагают довольно таки гибкие ипотечные программы, позволяющие заемщику выбирать более низкую процентную ставку или удобные условия досрочного погашения.

Что такое досрочное погашение кредита? Основные типы досрочных погашений.

Что такое досрочное погашение?

Наверно все, кто хоть раз брал потребительский займ или ипотеку — слышали такое слово — досрочка или досрочное погашение.
В кредитных договорах банка, в том числе в кредитном договоре ВТБ 24, встречается фраза про досрочные платежи. Интуитивно понятно, что это. Однако для человека, который впервые сталкивается с этим термином, сразу же появляется много разных вопросов. Рассмотрим кредитный договор банка ВТБ 24. Это типовой ипотечный договор. Вот как выглядит этот пункт в кредитном договоре ВТБ 24(первая часть пункта)

Попытаемся разобраться, о чем говорится в каждом из пунктов. Но первоначально дадим определение термину досрочное погашение.
Досрочное погашение — это внесение денежных средств в уплату кредита помимо основного текущего платежа по кредиту. Т.е. это ваше желание отдать ваш долг по кредиту помимо обязательных ежемесячных платежей. Досрочный платеж — необязательная услуга и может запрашиваться заемщиком только по его желанию.
А теперь рассмотрим каждый из пунктов
Во первых в заголовке говорится про полное и частичное досрочное погашение. Это два разных типа погашений.
Более подробно о разных типах досрочных погашений в статье Полное и частичное досрочное погашение.

Мораторий на досрочное погашение

В п. 4.5 написано про то, что досрочно погашать кредит можно по истечении моратория. Что же такое мораторий?
Мораторий на досрочное погашение — это срок, во время которого не разрешается погашать кредит досрочно. Т.е. вы платите очередной платеж, а вот сумму свыше оплачивать нельзя. Данный прием используют банки, чтобы получить доход по любому. Если вы оплатите кредит сразу, то доход банка будет стремиться к нулю. Это не выгодно банку, поскольку он затратил силы и время на оформление договора займа и иных документов. Следует отметить, что при первых платежах доля процентного платежа в общем ежемесячном платеже максимальна и вы платите процентов больше всего. Мораторий прописан в п. 4.4 договора по займу в ВТБ 24 и равен 3 месяца.

Заявление на досрочное погашение в ВТБ 24.

Как видно из п. 4.5.2 досрочно погашать займ по смоему желанию нельзя. Необходимо оформление документов, а именно заявления на досрочное погашение. При этом обязательно назвать сумму платежа. Тут есть ссылка на п. 4.3.7 договора — нужно делать досрочное погашение именно в интервал из данного пункта

Т.е. досрочное погашение необходимо сделать с 10 по 18 числа календарного месяца.
Это нужно учитывать при планировании полного закрытия договора займа.
Как написано в пункте 4.5.3 заявление нужно подать как минимум за 1 день до начала периода очередного платежа, т.е в моем случае до 10 числа каждого месяца. Иначе банк не сделает досрочное погашение вообще.

Минимальная сумма досрочного платежа

В пункте 4.5.4 говорится о минимальной сумме досрочки. Данная сумма составляет 15 тыс. рублей. Т.е. банк не примет досрочное погашение на сумму менее 15 тыс. рублей. Естественно речь идет о частичном досрочном погашении. Полностью закрыть кредит вы сможете после моратория и до начала последнего процентного периода. Если говорить о процентном периоде, то банк однозначно определяет этот термин в п. 4.2.1 договора. У меня в договоре эта формулировка выглядит так — «месячный период от 11 числа предыдущего месяца до 10 числа текущего календарного месяца. При этом обе даты считаются включительно». Таким образом процентный период — разность дат :

Рассмотрим вторую часть договора, касающуюся частичных и полностью досрочных платежей.
Вторая часть договора ВТБ 24, касающаяся досрочных платежей.
Рассмотрим каждый пункт.

Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита.

На пункт 4.5.5 договора обычно не обращают внимание, однако стоило бы. Он о возврате процентов излишне уплаченных по договору. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей сумма процентов, уплаченных в первый год погашения ипотеки больше чем во второй, а во второй больше чем в третий и т.д. Таким образом, если вы платили первые 5 лет из 10, а потом досрочно погасили кредит, то вы выплатили большую часть процентов по кредиту, т.е. переплатили за реально не использованный кредит. Отсюда вывод — что часть денег можно вернуть. Однако банк в своем договоре однозначно прописывает, что не собирается возвращать кредит.

Досрочное погашение — только по заявлению
Пункт 4.5.6 еще раз говорит вам, что нужно подать заявление, перед тем как гасить досрочно. Если вы просто положите деньги на счет, то никакого погашения вы не сделаете. Деньги так и будут списываться в счет погашения очередных платежей. Они так и останутся на текущем или карточном счете заемщика. Невнимание к данному пункту — одна из роковых ошибок заемщика. Иногда люди просто кладут деньги, думая что кредит полностью погасится досрочно. В итоге просто списываются деньги и человек теряет деньги, платя проценты банку. Хотя мог бы все оплатить заранее. Однако так дело обстоит только в ВТБ 24. Есть ряд банков, где если вы кладете деньги на счет, списывается сначала очередной платеж, потом на остаток на счете делается досрочное погашение. Но и этот метод имеет ряд недостатков, поскольку иногда человек думает, что та часть, что ушла в досрочку, пойдет на погашение займа в следующем процентом периоде. В итоге деньги списываются все и на следующий месяц человек не может платить и получает просрочку по кредиту.

Пересчет досрочного погашения

В пункте 4.5.7 договора говорится в общих словах о методике пересчета графика платежей и также о типах досрочного погашения. Формулировка достаточно размывчатая. Это тема для нескольких статей, поскольку тут вариантов масса.
Досрочное погашение аннуитетных платежей, досрочное погашение дифференцированных платежей — везде разные формулы и разные расчеты. На нашем сайте вы можете найти целый спектр статей, посвященных данной тематике.
На этом все. Автор статьи — Тачков Дмитрий.

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими