Ставка страховки

​Отказ от страховки в «период охлаждения» может повлиять на условия кредитования

В связи с возможным отказом от страховки в «период охлаждения» условия кредитования для клиента могут быть изменены, предупреждают эксперты «СОГАЗа».

С 1 июня 2016 года заработал так называемый период охлаждения — срок со дня заключения договора добровольного страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки. Возможность отказаться от договора есть в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Важное условие — отсутствие в этот период событий с признаками страхового случая. Если до момента отказа договор страхования еще не вступил в силу, страховщик должен вернуть уплаченную по договору премию в полном объеме. Если на момент отказа действие договора уже началось, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, в течение которого действовал договор.

«После выхода указания Банка России, которым утвержден «период охлаждения», страховщикам часто задают вопросы о том, может ли человек отказаться от договора страхования, заключенного при оформлении ипотечного или потребительского кредита. Наш ответ — да, может. Но при этом человек должен понимать, что расторжение договора страхование повлечет и изменение условия кредитования», — рассказывает начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц АО «СОГАЗ» Анна Сорокина.

Как поясняет эксперт «СОГАЗа», на саму процедуру оформления кредита предусмотренный указанием Банка России порядок отказа страхователя от договора страхования не влияет. «При оформлении ипотечного кредита банки могут предложить гражданам две программы страхования. Первая предусматривает страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения. При выборе этой программы заемщик может получить кредит с базовой процентной ставкой. Вторая программа предусматривает страхование предмета ипотеки, а также страхование самого заемщика от несчастных случаев и болезней и/или титульное страхование. При выборе второй программы заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой: к базовой ставке будет применяться дисконт в зависимости от количества дополнительно застрахованных рисков. Если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то банк, получив от страховой компании информацию о прекращении действия договора страхования, увеличит процентную ставку по кредиту до базового уровня», — поясняет Анна Сорокина.

По потребительским кредитам порядок страхования урегулирован законом «О потребительском кредите (займе)». Тут банки также предлагают две программы кредитования: первая — без применения страхования, вторая — со страхованием жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, например страхование предмета залога от рисков утраты или повреждения или страхование от потери работы. «Если заемщик выбрал кредитование по второй программе и при этом после выдачи кредита отказался от договора страхования, то в соответствии с законодательством банк имеет право принять решение об увеличении размера процентной ставки до базового уровня. Либо потребовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами», — говорит Сорокина.

Эксперт также отмечает, что предусмотренный указанием Банка России порядок расторжения договоров добровольного страхования не может распространяться на заключенные ранее договоры: «Период охлаждения» — это именно пятидневный срок с момента заключения договора. Клиент не может, ссылаясь на указание Банка России, потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад».

«Период охлаждения» утвержден указанием Банка России, которое было официально опубликовано в феврале 2016 года и вступило в силу через десять дней после опубликования. Затем страховщикам было дано 90 дней на приведение своей деятельности в соответствие с новыми условиями. С 1 июня 2016 года страховые компании должны вести работу в соответствии с новым порядком.

Страховой тариф — ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемые с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб.

Страховые тарифы

Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие. В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано следующее определение тарифа — «страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования».

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

  • покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
  • создать страховые резервы;
  • покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
  • обеспечить определенный размер прибыли.
  • Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

    Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

    Если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

    Структура полного тарифа, обычно его называют брутто-ставкой, представлена на рис. 5.2.

    Рис. 5.2. Структура страхового тарифа

    Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования.

    В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску.

    В зависимости от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на:

  • рисковое — виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.
  • накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора).

При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно включает в себя накопительную составляющую, за счет которой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.

Нагрузка — часть тарифа, которая включает в себя расходы на ведение дела, расходы на создание фонда предупредительных мероприятий и прибыль страховщика от проведенной операции.

Исчисление страховых тарифов осуществляется при помощи системы математических и статистических методов — актуарных расчетов. Таким образом, методика актуарных расчетов позволяет определить долю каждого страхователя в создании страхового фонда. При выборе методики расчета тарифа страховая организация опирается на вид страхового риска, срок страхования, а также на характер страховых премий и выплат.

В рисковом страховании при расчете страхового тарифа учитывают следующие факторы:

  • страховая статистика (статистика страховых случаев). Вероятность наступления страхового случая рассчитывается на основании статистических данных. Это позволяет спрогнозировать возможную сумму будущих выплат по заключенным договорам страхования;
  • размер полученных страховых премий должен быть достаточен для формирования страховых резервов, из которых производятся страховые выплаты, а также запасных фондов на случай непредвиденных расходов;
  • тариф должен покрывать расходы страховщика и обеспечивать прибыль.
  • В накопительном страховании страховые тарифы строятся на основании таких показателей, как:

    • демографическая статистика (средняя продолжительность жизни и уровень смертности). Эти показатели рассчитываются с помощью таблиц смертности. Поскольку в основе своей страхование жизни опирается на риск наступления смерти, величина страхового тарифа напрямую зависит от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица;
    • расходы страховщика;
    • инвестиционный доход. В зависимости от уровня доходности инвестиционных инструментов находится продолжительность периода накопления необходимой страховой суммы;
    • необходимость формирования запасных резервов страховщика.
    • Страхование может осуществляться в коллективной и индивидуальной форме. Расчет страховой премии по договору коллективного страхования осуществляется по упрощенной схеме. В данном случае берутся усредненные данные, не учитывающие индивидуальную вероятность наступления страхового события. При расчете индивидуальных страховых взносов страховщик учитывает индивидуальную вероятность наступления страхового события.

      Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования

      Под рисковыми понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

    • не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;
    • не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.
    • Данная методика пригодна для расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

      1. существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

    • q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;
    • S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования;
    • — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;
    • 2. предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

      3. расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

      При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

      • N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;
      • М — количество страховых случаев в N договорах;
      • Si — страховая сумма при заключении i-го договора; i = 1, 2. N;
      • Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае; k = 1, 2. М.
      • При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, . В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:

      • 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;
      • 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
      • 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
      • 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
      • 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.
      • Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части и рисковой надбавки :

        Основная часть нетто-ставки соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой суммы и среднего возмещения . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

        Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме , и рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантии — требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

        Возможны два варианта расчета рисковой надбавки.

        1. Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого риска. В этом случае

        где — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение может быть взято из таблицы

        Повышение процентной ставки по потребительском кредита после отказа от страховки

        Здравствуйте! Взяла 02.12.2016 потребительский кредит и вместе с ним пришлось оформить страховку (очень нужны были деньги),в банке сказали что я могу от нее отказаться в течение 5 дней но тогда % ставка по кредиту будет увеличена на 2%,т.е вместо нынешних 16,5% автоматически пересчитают под 18,5%. Насколько это законно и правомерно?

        Ответы юристов (6)

        Здравствуйте, Ольга. Да, повышение ставки в случае отказа от страховки при потребительском кредите вполне законно. Центральный банк выпускал на этот счет специальное разъяснение.

        Считайте, что Вам будет выгоднее (наверняка отказ от страховки).

        пришлите пожалуйста ссылку на этот документ

        04 Декабря 2016, 18:59

        Ольга, добрый вечер! В данном случае совершенно законно так как Вас изначально предупредили о данном условии и думаю что это прописано в договоре. Гораздо хуже когда страховку навязывают и врут о том что отказаться от нее можно после второго платежа при том что срок для отказа к этому времени истекает. Тут по крайней мере честно предупредили

        изначально сотрудник банка отправил заявку на рассмотрение с учетом страховки не уведомив и не спросив меня, а потом поставили перед фактом. в договоре кредитования прописано что кредитор вправе повысить % ставку на 2 пункта, если кредитором не будет принято решение об ином(меньшем) размере%ставки

        2 момент — сейчас договор уже подписан со ставкой 16,5% могу ли я взять за основу Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора,увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.»

        Согласно ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

        16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

        04 Декабря 2016, 18:52

        Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»
        Статья 7

        11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с
        неисполнением обязанности по страхованию.

        но это же в случае неоплаты или несвоевременных платежей.

        04 Декабря 2016, 19:26

        В случае невыполнения обязанности по страхованию — я выделил жирным.

        у меня то бы вопрос немного в другом.

        изначально сотрудник банка отправил заявку на рассмотрение с учетом страховки не уведомив и не спросив меня, а потом поставили перед фактом. в договоре кредитования прописано что кредитор вправе повысить % ставку на 2 пункта, если кредитором не будет принято решение об ином(меньшем) размере % ставки

        2 момент — договор подписан 02.12.2016г со ставкой 16,5% с учетом страховки, от которой я хочу отказаться, но в таком случае сотрудники банка утверждают что график платежей будет пересчитан под 18,5%

        04 Декабря 2016, 19:49

        Ольга, действительно часто бывают что сотрудники банков не обращают внимание клиентов на те или иные важные моменты. Часто они делают это намеренно. К сожалению, с этим ничего не сделаешь: сначала Вы подписали заявку на кредит, где была упомянута страховка, а потом подписали договор.

        В остальном я пишу именно о Вашем случае, прочитайте пожалуйста. Часть 11 статьи 7 закона о потребительском кредите предусматривает, что в случае невыполнения обязанности по страхованию (а вы собираетесь отказаться от договора страхования, это и есть невыполнение обязанности), банк вправе повысить процент, если это предусмотрено договором.

        Как Вы пишите выше, повышение процентов договором предусмотрено.

        насколько я помню, когда я заполняла анкету,там указывалась только сумма необходимая в кредит и на какой срок, мои данные, сведения о доходе. на рассмотрение специалист отправил заявку самостоятельно, включив туда страховку, я считаю что это навязывание услуги с целью получения собственной выгоды так как на сумму страховки также начисляются проценты, на руки мне выдали только памятку застрахованному лицу, график платежей был предоставлен тоже только со страховкой без предоставления права выбора получении кредита на более выгодных для меня условиях. так как деньги нужны были срочно пришлось брать то что есть, так как сотрудник объяснил что если я отказываюсь от страховки то нужно снова отправлять заявку на рассмотрение, а это еще 2-3 рабочих дня.

        я же могу воспользоваться данным документом?

        Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У

        «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

        1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхованияв течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

        5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

        04 Декабря 2016, 20:11

        Да, вы можете отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней. Это и есть защита от навязывания услуги.

        но по закону же получается что обратившись с заявлением в эти сроки мне обязаны вернуть всю сумму страховки и % ставку так же не имеют повышать, так как в таком случае будут нарушены мои права как потребителя. в договоре прописано следующее»кредитор вправе повысить % ставку на 2 пункта, если кредитором не будет принято решение об ином(меньшем) размере % ставки» т.е. по сути % ставку кредитор может и оставить прежней

        04 Декабря 2016, 20:31

        Законно повышение процентной ставки по потребительскому кредиту после отказа от страховки?

        Насколько это законно и правомерно?
        Ольга

        Согласно ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

        16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

        Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» дополнительно отмечает, что

        По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора,увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

        Извините пожалуйста а можете пояснить более простым языком?)и если это незаконно, то как в этом убедить банк пока 5 дней не истекло

        03 Декабря 2016, 20:54

        Есть вопрос к юристу?

        Ольга, в первую очередь, Вам необходимо знать следующее. Заявление об отказе от договора страхования подается в страховую компанию, с которой заключен этот договор. При подаче такого рода заявлений между банком и страховой как правило нет. Обратной связи.

        В случае, если же у Вас возникнет диалог с банком, то стоит уведомить его представителя о том, что в случае изменения процентной ставки по кредиту Вы обратитесь с жалобой в ЦБ РФ. Ссылка на условия договора, здесь будет несколько не уместной, поскольку данное договорное положение является недействительным.

        1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
        Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

        Соответственно с подобным заявлением Вы можете обратиться в суд и взыскать с банка понесенные убытки.

        Обратилась на горячую линию страховой компании,там сказали что расторжение договора возможно только там где заключали. получается надо банку объявлять войну?

        03 Декабря 2016, 21:45

        Нет, заявление отправляется в страховую компанию, которая указана в качестве страховщика по заключенному договору.

        Но у меня на руках только памятка застрахованному лицу и собственно договор кредитования в одном из пунктов которого прописано что при расторжении договора страхования банк вправе поднять ставку на 2% если кредитором не будет принято решение ином(меньшем) размере%ставки,может есть смысл сначала в банке попробовать решить этот вопрос ссылаясь на букву закона или все же напрямую топать в страховую?

        03 Декабря 2016, 22:04

        В таком случае Вы рискуете пропустить срок отказа.

        Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У
        «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

        1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхованияв течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

        5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

        если я заключала договор 02.12.2016 то этот день включается или действие начинается на следующий день с момента заключения?

        03 Декабря 2016, 22:15

        Срок начинает течь со следующего за заключением договора дня. А поскольку во внимание принимаются только рабочие дни — то начало срока 5.12.

        А что делать если все же в страховой откажутся принимать заявление и отправят в банк?

        03 Декабря 2016, 22:37

        Отправьте заявление в два адреса (банк и страховая) по почте

        С содержанием (ссылаясь на законы указанные выше)прошу расторгнуть договор страхования с возвратом полной стоимости уплаченной суммы?

        03 Декабря 2016, 22:53

        Уточнение клиента

        Подскажите еще пожалуйста насчет п.6 «Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У

        «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования — что имеется ввиду-что с меня все равно могут удержать какую то сумму за пользованием страховки?

        6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

        03 Декабря 2016, 23:44

        Ищете ответ?
        Спросить юриста проще!

        Может ли банк увеличить процентную ставку по кредиту, если я откажусь от страховки?

        Доброго вечера мой вопрос таков- Взял потребительский кредит в банке и при заключении договора оформил платное страхование, якобы без страховки кредит не одобрят. в течении первых пяти рабочих дней пойду писать заявление на отказ от страхования! Вопрос. имеет ли право банк увеличить мне процентную ставку по моему договору в одностороннем порядке в случае если я напишу отказ от страховки после получения кредита в течении 5ти рабочих дней??

        Ответы юристов (3)

        все зависит от условий кредитного договора. если в договоре ничего не прописано — то не имеет.

        скорее всего в договоре ничего не сказано, таким образом не имеет

        Добрый день! Необходимо ознакомиться с условиями кредитного договора, чтобы представлять условия и возможность изменения процентной ставки по кредиту. Вместе с тем на данные правоотношения распространяет свое действие Закон О защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением других.

        Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

        Ставка страховки

        Лайф ставки на теннис: Страховка

        Меня часто спрашивают, что такое страховка в ставках? Чтобы раз и навсегда ответить на этот вопрос, решил написать эту статью. Первая статья посвящена выбору линии.

        Страховка – это обратная ставка вашей первоначальной ставки по более высокому коэффициенту. Ничего не понятно?)) Объясню на примере.

        Возьмем, к примеру, матч Джокович – Надаль, где на победу Джоковича или Надаля дают кф 1,95. Вы считаете, что выиграет Джокович, поэтому ставите на него, скажем, 100$. Иными словами, если выиграет Джокович вы зарабатываете 95$. Начинается матч, Джокович выигрывает первый сет. В лайф ставках коэффициент на Надаля поднимается с первоначального 1,95 до 3,2. В этой ситуации довольно выгодно поставить часть потенциально заработанных денег на Джоковиче ( 95$) на Надаля. Вы делаете ставку в 45$ на Надаля под 3,2, что позволит Вам заработать 100$. Иными словами, сделав такую ставку вне зависимости как закончится матч, Вы ничего на этом матче не потеряете, а в случае победы Джоковича заработаете 50$.

        Когда же интересно использовать страховку?

        1.Первый вариант, когда вы предполагаете что один из теннисистов более свежий и сможет как минимум в начале игры навязать борьбу оппоненту, а за тем вполне может проиграть ввиду плохой физ. подготовки. Особенно часто это происходит на БШ, где идет игра в трех сетах или на грунте, где игра имеет более сложный сточки зрения физики акцент.

        Пример: матч финал Уимблдона 2013 Маррей – Джокович. Мы предполагали что Маррей в свойственной ему манере будет тащить все мячи Джока и умрет, но первый сет вытащит. Хватит ли его на дальнейший матч, мы были не уверены. По этому мы выбрали следующий план на эту игру, берем победу Маррея, а затем перестраховываем это событие победой Джока.

        2.Второй вариант. Явный провал в начале матча одного из оппонентов, но только в случае если оппоненты равны или провалился фаворит. В противном случае вы можете не увидеть нормального страховочного коэффициента.

        Пример: Бастад 2013, 2 раунд Альмагро – Гарсия –Лопес. Там мы увидели явный провал в игре Альмагро в первом сете. Скорее всего, связанный с тем, что это его первый матч, и он еще не втянулся или еще какая-то дрянь. Но можно констатировать однозначно, Альманро может играть сильнее и коэф. на его в этот момент был 3,2, что вполне по шансам.

        3.Явная недооценка андердога. Часто бк в виду разных причин очень сильно недооценивают андердогов, а выбрать линию сложно, вы не уверены в плюсовой форе и тотале. Тогда имеет смысл брать победу андерога с последующей страховкой, если вы понимаете что матч ему не взять.

        Пример: четверть финал Уимлдона матч Вердаско- Маррей. Перед началом матча кф на Вердаско был 16, под который я с удовольствием выставился. После того как Вердаско повел 2:0 по сетам, кф на Маррея был 2,1. В этом случае Вы можете поставить 50% от потенциально выигрышной ставки с Вердаско на Маррея, что в итоге дает 750% прибыли со ставки вне зависимости от конечного результата матча.

        Премиум подписка

        Обзоры теннисных матчей. Порядка 10 матчей каждый день.

        Описываем как играть матчи лайв.

        Нахождение коэффициентов 3,0 и более.

        ЧИТАЙТЕ ПО ТЕМЕ

        Бесплатная рассылка

        Оцените качество наших материалов: прогнозы и подробная аналитика матчей

        Комментарии

        dotennis 23 августа 2017 12:12:45

        Вы все верно написали. И по поводу позиции тоже. Однако есть психологический момент. В случае страховки вы деньги получите здесь и сейчас, если нет, то только дальше вступает дистанция и статистика и правильная расстановка шансов. Пожалуй именно последнее самый тонкий момент. Теннис это не закрытая система (как покер например), по этому мы склонны использовать страховку на столько часто, насколько это возможно.

        Павел 23 августа 2017 11:30:45

        Информация к размышлению. Изучая информацию по ставкам, часто наталкивался на информацию по трейдингу (игре на бирже). Там был интересный момент касающийся страховки. Когда один трейдер предложил другому перестраховаться во время отката линии, то второй ответил на это «я не могу упустить сильную позицию». Т.е. Шансы получения потенциальной прибыли были выше, чем шансы получения убытка (на дистанции). Может я финансово не правильно выразился, но другими словами матоожидание положительно, поэтому он не закрывает сделку, а ждет когда линия снова пойдет вверх ради получения еще большей выгоды. Это натолкнуло меня на мысль провести аналогию со ставками на теннис. Итак, пример все тот же Джокович — Надаль кф 1.95 и 1.95. Таким образом, БК дает шансы 50% на 50%, если мы ставим на Джоковича, значит ожидаем положительное матоожидание, следовательно, мы расставляем шансы на Джоковича больше, чем на Надаля. А вот какой процент мы даем на победу того и другого очень важно. Поясню далее. Разберем 2 случая расстановки процентов как 60 % на 40% и как 70% на 30%. Тактика все та же берем Джоковича за 1.95 ставим 100 $ потенциальная прибыль 95 $, затем перестраховываем его 45 $ на Надаля за 3,2. Но. ЕСЛИ мы не будем страховать, что получится? При страховке если ставка пройдет мы получим 50 $, если не пройдет -1 $ т.к. 45*3,2=144. Если не страховаться, то понятно 95 $ и -100$. Теперь самое интересное, что будет происходить на дистанции. Если мы правильно расставили шансы на проход ставки 40% на 60%, то грубо говоря при 100 ставках получим 60(+) и 40(-). Тогда если мы страхуемся, то получим: 60*50$-40*1$=2960 $. Если не страхуемся: 60*95$-40*100$=1700$ Здесь вывод очевиден. НО. Если мы правильно расставили шансы как 70 на 30. Получим при страховке: 70*50$-30*1$=3470$, если не страховаться 70*95$-30*100$=3650$. Думайте сами, решайте сами. Хотелось бы комментариев от do tennis по поводу мыслей и полезности статьи.